24 noviembre 2013

Los depósitos bancarios están en coma

Un lector habitual me pregunta el porqué los bancos ofrecen una remuneración tan escasa en sus depósitos, visto que no le ofrecen más de un 2,5% por su dinero y gracias a haber usado las amenaza de irse de la entidad con todo a cuestas. Para muchos la respuesta es fácil y evidente pero, para una mayoría de la población, es un tema que se mueve en segundo plano. 

La regla general es es culpar a la crisis de los bancos la baja remuneración ofrecida, pero no es así. Si fuera por los bancos tus depósitos probablemente tendrían un 5% a día de hoy, solo debes hacer memoria histórica y recordar que el Gobierno limitó mediante la ley Salgado la libre remuneración de los depósitos y estableció un límite. Ley que posteriormente derogó, pero que ya era tarde porque los bancos tenían todo el dinero necesario gracias a la barra libre de liquidez, a tipos de interés bajos, ofrecida por el Banco Central Europeo.

Pero vamos a profundizar un poco más en el tema. Dicen que estamos saliendo de la recesión, que la crisis se termina. Pero en cambio el BCE baja los tipos de interés, otra vez, al mínimo histórico del 0,25% para, dice, incentivar la economía. Crédito barato para que fluya el dinero. Esto se traduce en que los bancos se prestan el dinero entre ellos a un interés muy bajo (de aquí sale el Euribor) y la lógica dice que si entre ellos se prestan el dinero al 0,5% aproximadamente de media (que es a lo que está el Euribor ahora) a ti no te van a dar mucho más por el tuyo.


En 2008 los tipos de interés estaban en el 5% y el banco te ofrecía un depósito al 6%. En 2013 los tipos están al 0,25% y el banco te ofrece un 2%. En este momento el sistema financiero español goza de liquidez (gracias al BCE y sus barras libres) así que las entidades no necesitan hacer ofertas agresivas para captar el pasivo de los ahorradores.

A día de hoy el dinero se presta gratis. Imagina pedir un préstamo y devolverlo a un 0,25% de interés anual. Gratis. Lo que sucede es que hecha la ley hecha la trampa y ahí las entidades entienden como nadie. Como prestando dinero tan barato no ganarían prácticamente nada lo que hacen es subir el diferencial y por eso si vas a pedir una hipoteca verás que acabas pagando tranquilamente un 4%. Precio del dinero por los suelos pero tú pagando un 4%. Lo peligroso es que los humanos no solemos pensar con claridad y a largo plazo cuando queremos la casa de nuestros sueños, y el problema viene cuando en unos años suba el Euribor, y sumando el diferencial, pueda llegar al 7 o más por ciento. 

Cuando me preguntan por mi opinión sobre este tema respondo que lo que yo haría a día de hoy es reducir cuota en vez de tiempo, porque cuando suba otra vez el Euribor encarecerá de manera notable las hipotecas año tras año durante bastante tiempo. Incluso alguien me ha dicho que cuando esto suceda los bancos tienden a reducir el diferencial. Sí, pero de las nuevas hipotecas no de las ya constituidas. Como mucho vas a tener que cambiar de banco si no quieren renegociar las condiciones iniciales. Y esto no es tan fácil, hay penalizaciones etc.

Volviendo al inicio. Hace ya bastantes años que pienso que la figura del banco está mitificada. Es lo que hemos mamado toda la vida y me temo que continuará así por mucho tiempo. Lo veo como si todos y cada uno de nosotros fuéramos un afluente que haga lo que haga siempre irá hacia el gran río, que es el banco claro. Es una verdadera lástima que la mayoría de la población sólo conozca esta opción como “inversión” porque esto aún le da más poder a un sector que de por sí ya tiene poco de humano.


¿La solución? La tiene cada uno al alcance de la mano, y se llama información. 


La información está disponible, esparcida por todos lados, y sólo hay que querer encontrarla. Pero hay un problema, y es que todo requiere tiempo, dedicación y esfuerzo. Si estás dispuesto a ello no tendrás problema, pero házme un favor; si no quieres sacrificarte, aunque sea un poco, luego no vengas a quejarte de que los bancos no te dan nada por tu dinero.

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13 comentarios :

  1. Gerard, abro mi correo y me encuentro otra gran entrada. Enhorabuena, no me enrollo que estoy en el trabajo. Solo decirles a los que van a comprar que 30 años son muchos y da tiempo a que el euribor suba y se ponga al 4,5

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    1. Buen final de este post. Y es que en este mundo tecnificado y digitalizado, aquel que no se informa ni se sacrifica está marginado del circuito económico. El dinero y no la moral es el principio de las sociedades fuertes.
      "Consigue el dinero ante todo, la virtud vendrá después", dijo Horacio.

      Saludos.

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    2. @José María Gracias hombre! que buenas palabras siempre jejeje en 30 años pueden pasar tantas cosas que mejor vivir intentando "solucionar" nuestro futuro a un plazo más razonable. Gracias por tu comentario!

      @Roberto Eres una fuente de sabiduría. Horacio no tenía Internet, así que nosotros lo tenemos infinitamente más sencillo. hay tanta gente que no sabe el poder que tiene entre manos cuando está usando el "ratón"... Un abrazo!!

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  2. GErard, muchos estamos estudiando en hacer depósitos en bancos extranjeros que permiten a los no residentes, donde están dando hasta un 5%.

    Me gustaría saber tu opinión.

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    1. Buenas Andrés, mi opinión es que si pagando los impuestos pertinentes, tasas y posible cambio divisa si es el caso, aún te compensa, adelante. Un lector ha colgado un link del banco islandés Landsbankinh con un 6,40% a 5 años.

      http://www.landsbankinn.is/einstaklingar/sparnadurogfjarfestingar/bankareikningar/fastvaxtareikningur/#sthash.zy6MG1fF.dpuf

      Pero hay que informarse bien! ;)

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  3. Por cierto, difiero mucho en que la culpa de que los bancos den solo un 2% en depósitos lo tiene el BCE con sus barras libres y dinero barato.

    En paises como Italia y Portugal es fácil encontrar depósitos de un 4 o 5 %, y hasta en Francia que está infinitamente mejor que nosotros.

    El año pasado ya estábamos con los tipos al 0,x% y era fácil encontrar un 4 o 4,5% por nuestro dinero. Pero llegó el BdE y limitó el interes de los depósitos, una medida autoritaria y para mi hasta anti-liberal por limitar el libre comercio.

    A nuestro querido BdE no se le ocurrió nada mejor que para que sus bancos ganen más dinero, imponer una "penalización" a los que superen unos baremos , 1,75% para los depósitos hasta un año de plazo; el 2,25% para el plazo de hasta dos años y el 2,75% para plazos superiores.

    Y si a eso le sumamos que nuestos bancos ladrones aprovechan cualquier noticia para bajarlos aun más, como los tipos a 0,25 del BCE, mientras el euribor solo ha bajado desde esa noticia un 0.03%, ellos siguen dando créditos personales a un 10-12%

    Y a los bancos tipo ING o BES que son extranjeros y no tienen que hacer caso al Bde, se lo han puesto " a huevo" dando la mitad de interes que en el resto de paises de la UE donde también operan.

    Resumiendo, que aquí solo se sabe enriquecerse haciendo más pobre al usuario.

    spain is diferent.

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    1. Tienes razón, gracias por completar el artículo Andrés. Eres un crac!

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  4. Yo te diría que no sólo hay que mirar si el tipo de interés está alto o bajo, sino cuanto margen hay sobre la inflación.

    De nada sirve un depósito al 4% si la inflación es del 3,50%. Ahora es verdad que se paga poco. Pero ¿cómo han subido los precios? ¿hay pérdida de poder adquisitivo? Esa es la cuestión y eso es lo que tiene que mirar el ahorrador conservador.

    Saludos.

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    1. Si que hemos perdido poder adquisitivo. Es evidente por desgracia. Todo lo que es un gasto fijo del día a día ha subido desmesuradamente en los últimos años...luz, agua, impuestos... en cambio lo que es de consumo ha bajado, y en algunos casos de forma notable. Esto hace empobrecer a la población...

      Saludos y gracias por tu comentario Alberto,

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  5. Hola Gerard,

    Enhorabuena por tus artículos. Son muy interesantes.

    Soy un ignorante absoluto del funcionamiento del sistema bancario europeo. Por eso, no entiendo por qué si el banco X puede obtener dinero "fresco" al 0,5% (pidiéndoselo al BCE) nos da a los clientes un 2% (por ejemplo) por depositarles dinero.


    ¿ Podrías aclarármelo ?


    Gracias. Saludos.

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    1. Hola! muchas gracias :)

      Lo que pasa es que los bancos no pueden obtener todo el dinero que quieren del BCE, tienen unos límites. Luego para equilibrar flujos de caja, afrontar nuevos proyector etc. necesitan más capital, y ahí es donde entra la captación del pasivo.

      Saludos!

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    2. Muchas gracias. Ahora todo cuadra. :-)


      ¿ Y sucede lo mismo con las empresas ?

      Es decir, ¿ realmente las empresas no pueden conseguir dinero más barato en un banco que ofreciendo bonos al X % a inversores ?


      Gracias. Saludos

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    3. Hola! Cuando una empresa emite bonos es porque ya tiene cerrado el circuito bancario. Realmente es su último recurso, así que tiene que pagar lo que los inversores pidan.

      Saludos!!

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