13 enero 2013

¿Qué hago con mi dinero?


Cada vez es más complicado para el ciudadano de a pie poder hacer crecer su dinero con una seguridad absoluta. En este país de cultura financiera discreta el “plazo fijo” ha sido (Sí, he dicho ha sido) el vehículo de inversión de las familias desde tiempos inmemoriales.

Hay que decir que en ciertas épocas de la historia han sido “bastante” rentables, pero siempre teniendo en cuenta las circunstancias de cada individuo. Cuentan los viejos del lugar que hacían depósitos a una remuneración del 13%, pero claro, eso no sirve de nada con una inflación disparada y unos préstamos al consumo por el mismo interés. Hace pocos años, por allá 2008, los depósitos llegaron hasta el 6% y por aquel entonces la inflación sí que era mínima lo que significa que ganábamos dinero de verdad con nuestra “inversión”.

Bien señores, esto parece haber llegado a su fin. La última oportunidad que tenían los ahorradores ha sido intervenida por el gobierno con una implacable limitación en la remuneración que pueden dar los bancos. Digo implacable porque los depósitos a un año no van a ofrecer más de un 1,75% TAE ya dos años un 2,75% TAE. Si tenemos en cuenta que tenemos una inflación del 3% estamos perdiendo dinero desde el primer momento.

Todo tiene su lógica, y es que lo que están haciendo es un intento de desviar el dinero de los particulares hacia la enorme deuda soberana de este país, que este año tiene unos vencimientos de elevada cuantía. Sistema bancario rescatado con dinero público significa que tiene que obedecer las órdenes del regulador. Si el que pone el dinero dice blanco pues tendrá que ser blanco.

Después de la fallida ley salgado se han curado en salud con esta para que no salga rana. Y por ende los pobres ahorradores de este maltrecho país acaban de perder una parte importante de su libertad “dineraria”.

El problema continúa siendo en que aunque nos fijemos en la deuda soberana española no encontramos buenas rentabilidades, puras miserias. Más de uno pensará que un 5% es una buena inversión pero nada más lejos de la realidad, un 5% se queda en migajas cunado le quitas impuestos (IRPF) e inflación, amén de las comisiones. Hace un tiempo calculé el % ideal para poder ganar dinero de verdad de forma constante, es decir, el % al que tu dinero se revaloriza después de pasar por hacienda, inflación y comisiones. Aproximadamente un 3,5%. Ahora busca qué % necesitas para poder ganar un 3,5% anual libre de todo.

¿Qué hago con mi dinero?

Solo tienes dos opciones. No es que tú tengas dos opciones, es que SOLO hay dos opciones. La primera es gastarlo y la segunda es invertirlo. Con la primera que cada uno haga lo que le venga en gana pero con la segunda hay que evaluar las opciones que quedan.

Bolsa, renta fija, ideas, ladrillo… y otras opciones hay para poner a trabajar tu dinero. Si es en más de un solo campo mejor. Ahora, si hace tiempo que leer por aquí sabrás que soy partidario de la renta fija por todas las ventajas que considero que tiene. No tengo que estar delante de una pantalla todo el día, puedo tomar decisiones rápidas y cambiarlas lentamente. Puedo invertir en cualquier lado por unas comisiones aceptables y lo más importante, me permite ganar ese 3,5% limpio de todo. Eso no quiere decir que no haga otro tipo de inversiones ya que la bolsa siempre está presente pero de una especial forma, siempre usando la estrategia del huevo de Kostolany. También están las ideas y otros proyectos que si sigues por aquí irás descubriendo a lo largo de este año.

Es posible que al leer estas líneas te quedes pensando en que vas a hacer ahora con tu dinero si tu única opción para sacarte ese extra cada mes era el depósito en el banco. Otra vez tienes dos opciones, una es hacerte un depósito en un banco extranjero, y la otra es aprender sobre inversiones. Sabes que aquí, en este espacio, puedes aprender mucho y si crees que te falta algo siempre puedes preguntármelo. Por supuesto que no lo sé todo  pero lo que si se es que un día pensaba lo mismo que tú y decidí ponerme manos a la obra para que nadie pudiese limitarme. He pasado por diferentes etapas y siempre dije que algún día me gustaría ayudar a la gente que piensa como yo. Sí, un día también pensé que ganar un 5% era muy difícil.

Y recuerda, el conocimiento es dinero.


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8 comentarios:

  1. Hola.

    Y de nuevo, a la gente que intentamos hacer las cosas bien salimos perdiendo y van a por nosotros. Se acabó el colchón seguro. Habrá que asumir más riesgo y diversificar más. Siempre nos quedarán las entidades extranjeras.

    David

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    1. Hola David,

      Los que tienen el poder nos cambian las normas del juego en medio del partido. No podemos hacer nada así que lo mejor es estrujarnos un poco el cerebro y buscar alternativas. Los que tenemos el conocimiento siempre vamos un paso por delante.

      Saludos.

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  2. Yo estoy mirando algo de renta fija, ya que los bonos patrioticos en el secundario, con la ayuda de este blog, me fue muy útil.

    Ya pregunté hace unos meses, cuales eran las opciones o la forma de verlo, (en gaesco el pdf es muy pobre) y por más que leo, solo veo interesante, zinkia y algun bono a largo plazo, ya que el resto está muy cerca del 100% o son a muy largo plazo o piden mucho nominal.

    ¿que opinas al respecto?

    andreseljedi.

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    1. Hola andreseljedi,

      Como bien dices ahora mismo en el SEND hay pocas oportunidades de sacar buena rentabilidad. Zinkia es una de ellas y porque tiene un elevado cupón porque sino también cotiza al 99%. Lo mejor que puedes hacer es irte a la borse de frankfurt y buscar allí alguna oportunidad, lo que pasa es que las buenas tienen nominales de 50mil euros.

      En la bolsa de frankfurt quedan alfunas emisones de deuda autonómica valenciana, catalana y madrileña interesantes, no tengo precios de estos día pero hace unas dos semanas estaban bien.

      Estamos pasando por una época donde es mejor tener todo el dinero ya trabajando desde hace meses porque el panorama no es muy alentador. pero todo vuelve y buscando bien hay muchas oportunidades.

      Quizá te sirva este buscador que encontré el otro día navegando, son todos los bonos que constituyen la cartera de barclays.

      http://es.ishares.com/es/rc/productos/IEAG/todas-las-participaciones

      Saludos y nos leemos por aquí.

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  3. Gracias por sus interesantes y prácticas recomendaciones.
    Quería preguntar sobre el asunto de operativa. Bien, para un inversor de a pie interesado en renta fija ¿qué opciones tiene de acceder a un intermediario para invertir en el Send u otros nacionales y renta fija "internacional"?
    Leí su comentario sobre Renta 4. ¿Serían éstos la mejor opción en España? He mirado un poco y parece que hay pocas alternativas (Inversis ofrece invertir en renta fija pero supongo que aquí tenemos un comisionista extra). En cuanto a la bolsa de Frankfurt, ¿cómo se podría comprar renta fija desde España (es decir, cómo acceder a la intermediación...no abusiva)?
    Muchas gracias
    Óscar

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    1. Hola Óscar,

      Renta 4 es de lo mejor que hay en España en concepto de Broker. Con él puedes acceder a una infinidad de renta fija mundial La de Frankfurt sin problemas. Son una buena opción, de momento.

      Así que solo tienes que abrir cuenta con ellos y decidir que comprar, si no tienes muy claro que comprar no te preocupes que se te asignará un asesor al que le podrás hacer todas las preguntas que tengas.

      Cualquier duda me comentas.

      Saludos

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  4. Tengo Un renta 4 cerca de casa y siempre he tenido ganas de ir a pero nunca he echo el paso. Creo que cambiaré de opinión.

    David

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    1. Hola David,

      Puedes hacerlo todo online en cuestión de minutos, es más, a la hora de entregar la documentación si la llevas a la oficina te irá aún más rápido.

      Saludos.

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