29 diciembre 2012

Amortizar hipoteca en 2013, haz lo financieramente correcto.

Si tienes un dinero ahorrado o por lotería casualidades de la vida has recibido una cierta cantidad piensa muy bien qué hacer con ella. Atendiendo a lo más correcto,  financieramente hablando, no siempre es lo mejor  liquidar la deuda. Bien, depende de qué deuda.

Hay diferentes situaciones en las que nos podemos encontrar:

Con hipoteca y con posibilidad de desgravar.

En este caso lo que más te conviene es avanzar lo máximo permitido para poder beneficiarte de hasta el 15% que te devuelve hacienda. Recuerda que son 9040 euros si haces la declaración de forma individual y el doble si la haces conjunta con tu pareja.

Es importante llegar al máximo porque de otra forma tendrías que rentabilizar la misma cantidad de dinero a más de un 15%, y eso es bastante difícil. En conclusión, si tienes hipoteca la mejor inversión que puedes hacer(a no ser que seas capaz de superar el 15% anual) es amortizar hasta lo máximo permitido.

Sin hipoteca

Esta opción es muy fácil. Intenta sacar el máximo rendimiento a tu capital ya que no hay deudas a las que hacer frente.

Con Hipoteca y sin posibilidad de desgravar.

Esta opción es nueva. Es la que será habitual a partir de enero de 2013 para toda la gente que adquiera una vivienda. Como no habrá desgravación por vivienda habitual debemos hacer el siguiente planteamiento; Si somos capaces de conseguir un interés en nuestras inversiones superior al que nos cobra el banco por la hipoteca no nos conviene amortizar. Si por el contrario no podemos, o queremos, hacer inversiones debemos amortizar tiempo o plazo del préstamo.

El planteamiento es sencillo. Si pagamos un interés del 4% por nuestra hipoteca y somos capaces de revalorizar nuestros ahorros a más de esa cifra, un 6% por ejemplo, es mejor que dediquemos el capital a las inversiones ya que sacaremos un pequeño diferencial de beneficio de restar el 6% conseguido del 4% pagado.
El dinero que nos prestan para la hipoteca es el dinero prestado más barato que va a pasar por nuestras manos, así que tenemos la opción de “jugar” un poco para salir ganando. Con deudas de otro calibre ya es otra historia porque los intereses se disparan pero el planteamiento sería el mismo; si puedo conseguir más % en mis inversiones no me es rentable amortizar, si no puedo conseguirlo debo amortizar.


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6 comentarios:

  1. No amortizar hipoteca teniendo el dinero es una mala opcion, pues no hay que mirar solo el porcentaje que pagamos por la hipoteca sino que el sistema frances de amorttización, que usan todas las entidades finacieras nos hace pagar los intereses al principio, por ello si pagamos 600€ de hipoteca y estamos en el 3º o 4º año veremos que de esos 600€ a 350 van a pagar capital y 250 a intereses, si estamos al final del prestamo la cosa es inversa, por ello no tenemos que mirar el porcentaje al que estamos pagando los intereses, sino cuanto dinero le estamos pagando al banco cada mes en intereses, y hacer una simulacion con el sistema frances para comprobar cuanto dejariamos de pagar cada mes en intereses al banco, por ello lo mejor es redcir plazo de hipoteca, no letra mensual, al no ser que nuestra situacion finaciera actual empeore, con ello lograremos terminar de pagar antes la hipoteca y que cada mes mas cantidad de lo que pagamos se dedique a reducir capital y menos a pagar intereses.

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    1. Tienes razón, no es lo mismo al principio del préstamo que al final. Lo que comentas vendría a ser una ampliación del artículo.

      Saludos y gracias.

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  2. Lo maximo permitida para desgravar en la renta no son 9.015 euros, son 9.040 euros.

    http://www.agenciatributaria.es/AEAT.internet/Inicio_es_ES/_Segmentos_/Ciudadanos/Vivienda/Tributacion_de_la_compra_de_la_vivienda/Deduccion_por_inversion_en_vivienda_habitual/Adquisicion_o_rehabilitacion_de_la_vivienda_habitual_.shtml

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    1. Gracias. No se porque siempre me confundo. Saludos.

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  3. Por diversos motivos estoy en el tercer grupo. A la hora de comparar rendimiento para sustituir la amortizacion tengo en cuenta la parte que se lleva hacienda. Si un banco me diera un 4 por ciento, al quitarle los impuestos me quedo con un 3.16. y si como es mi caso te estas comiendo un 3.5 de suelo de hipoteca, en mi caso he decidido darle fuego a la hipoteca dejando una cantidad de reserva razonable.

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    1. Hola,

      Mal asunto lo de la clausula suelo. Supongo que sabes que puedes luchar contra ello, hay múltiples plataformas que cogen fuerza para que las eliminen y hay un buen número de bufetes de abogados que ya han conseguido revocar esta clausula.

      Mientras pagues más interés por la deuda del que consigues por tus inversiones mejor librarse de la deuda.

      Gracias y hasta pronto.

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