04 noviembre 2012

Mal momento para pedir una hipoteca. Consecuencias de una mala elección.

Ahora más que nunca hay que ir con mucho cuidado con este tema y las decisiones que tomes hoy en día pueden parecerte buenas ahora, pero pueden hacerte sudar en un futuro.


Con el Euribor en mínimos históricos, 0.6%, por debajo, incluso, del precio del dinero fijado por el BCE (0,75%), las entidades ganan menos dinero y se las han ingeniado para que esto no continúe así, o diciéndolo mejor, para compensarlo en el futuro.

El “truco” está en los diferenciales desorbitados que están aplicando la mayoría de entidades bancarias. Dónde hace unos años ofrecían una hipoteca a Euribor + 0,2%, por ejemplo, ahora la entidad más benévola está aplicando un diferencial del 2% mínimo, llegando en algunos casos a más del 4%. Y en el caso de querer una hipoteca a tipo de interés fijo se deberá pagar la friolera del 6% durante un buen número de años.

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                              Fuente | Expansión.com

No pretendo hacer un listado de las entidades “malas” y con más cláusulas encubiertas, para esto debería nombrarlas a todas. Lo que vengo a decir es que a día de hoy aceptar un dinero a Euribor más 3% puede parecer justo, ya que el total a pagar sería de un 3,60%. Pero, hay que pensar en el futuro y en las consecuencias que puede acarrear una vuelta a tipos “normales”.

Soy de los que piensa que volverá a haber una burbuja inmobiliaria e hipotecaría. Solo es cuestión de tiempo, ya que los humanos tendemos a tener poca memoria histórica y a tropezar varias veces con la misma piedra.

Vamos a hacer un ejemplo de lo que puede suceder en el tiempo el contratar una hipoteca en estas condiciones actuales.

Capital a pedir: 170.000 euros
Plazo: 25 años
Tipo de interés inicial: Euribor + 3%
Cuota a pagar 1er año: 860,20 € mensuales

Por mucho que el Euribor se estanque una buena temporada y suba lentamente durante algunos años, lo más probable es que vuelva a niveles “normales” ya que el crecimiento de la economía así lo marca. Así que imaginemos que de aquí a 9 años del 0,60% ha pasado al 4,2%. Nada descabellado sabiendo que en 2008 tocó cerca del 6% viniendo del 2% en 2003-2005, donde previamente en el 2000 estaba cerca del 6% otra vez.

Grafico-euribor
                                     Fuente | Euribor

                     
Bien, la cuota a pagar para el mismo préstamo pero a Euribor (4,2%) + 3% de diferencial es de 1223,30 euros mensuales. Inasumibles para muchas familias. Y repito, no me parece descabellado pensar en un 7,2% de interés ya que habrá extremos. SI en 2008 con diferenciales bajos y Euribor alto ya había gente que pagaba más de un 6%, en un futuro con Euribor alto y diferenciales altos esa cifra tiende a quedar ridícula.

Primero la estafa de la cláusula suelo y ahora la de los altos diferenciales. Aunque a nadie obligan a comprar una vivienda. Se puede vivir de alquiler, la marcha de la economía nos lleva cada vez más a ello.



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