17 septiembre 2012

Como calcular la cuota de la hipoteca con una tabla Excel

Con el precio del dinero por los suelos era evidente que el Euribor iba a descender considerablemente. 

Buena noticia para los que tienen una hipoteca y mala noticia para las entidades financieras, ya que mientras vaya descendiendo el indicador ingresarán menos por concepto de intereses del préstamo.

Aunque tontos no son ya que se cubren las espaldas con grandes diferenciales. Es decir, lo que antes era un Euribor + 0,5% ahora es un Euribor + 2,5%.

El problema es que cuando el indicador vuelva a subir la gente que ahora contrate  una de estas hipotecas pagará intereses desmesurados, con un Euribor anual entorno al 3,5% + diferencial de 2,5% se llega a un 6% de interés. Una barbaridad.

Y la tendencia no es a mejorar ya que los tipos de interés seguirán bajos largo tiempo, incluso se vaticina que puede que el BCE los baje aún más hasta el 0,5%.

Bien, como el Euribor están en caída libre desde hace algunos años es momento de alegrías y más si nos toca revisión por estas fechas, ya que la diferencia que hay entre ahora y hace un año es considerable. A día de hoy, 16/09/12, lo tenemos a 0,745% y hace un año estaba entorno al 2,2%-2,3%. Por lo tanto en la próxima revisión, si es ahora o en los próximos meses, notarás un alivio a pagar mensualmente.

Por ejemplo. Una hipoteca contratada hace un año, en Agosto de 2011, a Euribor (2,1%) +1,25% de diferencial, a 25 años y por valor de 150.000 euros pagaba una cuota de 738,92 euros al mes, 8867,04 anuales.

Revisando esta hipoteca al Euribor del último mes cerrado, Agosto en 0,877%, la cuota bajará hasta los 645,10 euros mensuales, 7741,2 euros anuales.

Lo que supondrá un ahorro mensual de 93,82 euros, o 1125,84 euros anuales. Una cantidad considerable y que nos tiene que hacer pensar en que ya que pagaremos menos quizás sea un buen momento para amortizar en plazo y acortar la vida del préstamo.

Calcular esto es muy sencillo con una tabla Excel. Así cada año podremos anticiparnos a la revisión introduciendo nosotros mismos los datos. Podremos saber la cantidad de intereses que nos ahorraremos amortizando, tanto capital como plazo, y proyectar en el futuro la relación entre intereses y capital que falta por pagar, aunque este último dato no es fiable ya que cada año revisaremos la cuota y el Euribor será diferente.

A modo de conclusión. Mal momento para hacer una hipoteca. Diferenciales por encima del 1,5%-2% pueden acarrear problemas para hipotecas superiores a 150-170 mil euros. Ya que con un Euribor del 3,5% la cuota se acerca a los mil euros mensuales, y nadie nos garantiza que en un futuro el Euribor no se dispare hasta un ¿7%?...

La tabla la podéis descargar haciendo click en el enlace de abajo.
Descargar Tabla amortización Hipoteca Excel


Es muy sencillo. Para saber la cota a pagar solo hay que poner el capital total concedido, el interés a pagar (Euribor+diferencial) y el plazo total del préstamo.

Y en el segundo apartado sabrás lo que te ahorras con las amortizaciones parciales tanto en plazo como en capital e intereses.

La curiosidad viene al saber la cantidad de intereses a pagar durante toda la vida del préstamo. Hazlo y verás como te animas a amortizar plazo.

Tabla por cortesía de Hipotecas y Euribor.com


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