23 abril 2012

Qué hacer, o no, con mucho dinero de golpe

Si ahora mismo tuvieras la suerte de conseguir una cantidad razonable de dinero, ya sea por una herencia o una lotería, ¿que sería lo primero que harías?

Haz lo que quieras, pero antes voy a decirte lo que no deberías hacer.

Comprar un piso. Seguro que lo estabas pensando cómo primera opción ya sea porque ahora vives de alquiler, y te da la sensación de que estás tirando el dinero (si es así lee este artículo), o ya tienes una casa pero quieres otra en la playa.

Primero decir que un piso no es una inversión si no le sacas un rendimiento periódico. Es decir alquilar-lo. Es un activo si se alquila y unpasivo (te va cogiendo dinero del bolsillo) si la usas para ir de vacaciones o de fin de semana.

Lo primero que hay que pensar es que ya que tu trabajas por dinero y no por gusto que mejor cosa que tu nuevo dinero trabaje por ti. Un socio que no te molesta y que encima cada mes te pone dinero en el bolsillo.
Si recibes en herencia un piso, véndelo. Si recibes dinero no te lo gastes aún y piensa en las opciones que tienes.

El rendimiento financiero de un alquiler no acostumbra a ser muy elevado y una vez has pagado todos los impuestos, amén de tener derramas, se te quedará en un escualito 3 o 4 % máximo limpio anual.

Un piso por valor de 150.000 € probablemente no lo puedas alquilar por más de 500-600 € mensuales aunque dependerá mucho de la zona. Unos 6000-7200 euros anuales y de ahí vas restando impuestos, derramas y lo que surja.

se-vende


Una vez llegado a este punto tienes que sumarle todo el tiempo que pierdes en notarios, ir a ver el piso, comprobar cosas, buscar a gente… Y ya ni mencionar la posibilidad de que sean mal pagadores, porque si es así la rentabilidad se esfuma en un santiamén.

Vender el piso puede ser una misión imposible hoy en día a no ser que lo “regales”.

Pero claro, aceptas todo esto porque en España es tradición poseer cosas, propiedades a tu nombre. Dejar un legado en forma de piso es lo que espera todo heredero. Y no debería ser así.

Ahora que ya tienes tu “inversión” en curso déjame que te cuente lo que haría una persona que de verdad se preocupa por la riqueza y lo que quiere es tener dinero que trabaje para él teniendo los mínimos dolores de cabeza posibles.

Analizaría el mercado financiero de arriba a abajo (del ladrillo no quiere ni oír la palabra) buscando la opción más segura para su dinero y de una forma que si algún día quiere deshacer posiciones pueda hacerlo con más o menos rapidez.

Se basaría en renta fija ya que no quiere sobresaltos y conservar el capital inicial es su prioridad. Solo quiere tener dinero que le dé más dinero y que no tenga que preocuparse mucho. Bolsa descartada por inestable.

Buscaría (y encontraría) algunos bonos u obligaciones de entidades solventes (grandes empresas con una trayectoria intachable) a 3, 5 o 10 años con un interés de no menos del 5% y pudiendo llegar tranquilamente al 7%. Con la seguridad de que esos bonos son pagaderos anual o trimestralmente aunque la empresa no haya tenido beneficios y que una vez finalizado el período va a recuperar íntegramente los 150.000 euros. Y dependiendo de la cotización que tenga podrá venderlos, con pérdidas o ganancias ya que va muy ligado a la relación con el Euribor.

Esta inversión quizá de la impresión de tener más riesgo que un alquiler pero puestos de lado van a la par. El primero por una posible quiebra de la empresa o institución dónde tenemos depositado el dinero y la segunda porque podemos sufrir riesgo de impago o de unas derramas que no podamos cubrir y tengamos que forzar una venta, por ejemplo.

En definitiva. El que alquila el piso, aparte de todo el embrollo que significa el proceso, podrá sacar anualmente no más de unos 5000 euros limpios, poco más de 400 mensuales.

El que hace una inversión financiera irá ligero de equipaje, sin problemas de papeles y tendrá muchísimo menos riesgo de impago que el de alquiler y anualmente podrá sacar entre 6000 y 8000 € después de impuestos (con un interés entre el 5 y el 7%).

La conclusión es muy sencilla. Porque hacer una cosa que será un engorro de papeleo y quebraderos de cabeza ganando menos dinero que haciendo otra de más “limpia” y ganando bastante más dinero.

Pues esto que aquí ha quedado reflejado cómo una cosa evidente no se entiende en la sociedad y es un principio básico de la creación de riqueza.

¿Cuéntanos qué harías tu en una situación similar? o si ya te has encontrado ¿qué has hecho?


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15 comentarios:

  1. No te puedes ni imaginar el canguelo que tiene la gente y claro no se fían, aunque salga Montoro diciendo que no pasa nada...

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  2. Estimado,

    En el análisis del riesgo realizado en el análisis creo que habría que tener en consideración que en caso de quiebra de la "gran empresa solvente" que emite bonos u obligaciones, se pone en riesgo no únicamente la remuneración comprometida a la inversión, sino también el principal.

    En el caso del alquiler de vivienda, se pone en riesgo únicamente la remuneración comprimetida (cuota de arrendamiento) y no el principal invertido (precio de la vivienda).

    Un saludo.

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    1. Hola,

      Tienes toda la razón. Es un pequeño riesgo adicional a la rentabilidad. Un alquiler difícilmente te dará más de un 3-4% anual en el mejor de los casos cuando con unos bonos comprados nuevos ya estarás entre un 5-6% y si los compras en el mercado secundario puedes sacarte entre un 7-10% sin mucha dificultad.

      Por eso la importancia de saber dónde se mete el dinero.

      Saludos y gracias por la aclaración.

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  3. Hola,

    quería saber si el alquiler industrial (tipo naves/bajos comerciales) también amortizaría ese pésimo 3-4% o sería algo más elevado.

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    1. Hola,

      No podría contestarte con exactitud porque no tengo datos para comparar, pero tengo un ejemplo de no hace mucho. Conocí a una persona que tiene una nava alquilada en un polígono, 12mil euros al mes, si contamos, al año son 144mil euros. Si contamos que es el 4% del valor total de la nave salen unos 3,6 millones de euros.. Es una nave muy grande en un sitio bastante bueno.

      Podría ser que estuviera por allí la rentabilidad, pero no puedo mojarme más porque no lo se.

      Saludos.

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  4. Hola me gustaría saber , he recibido una transferencia desde el extranjero de un familiar de bastante dinero quiero saber que problema puedo tener o cuanto tendré que pagarle a hacienda con sus nuevas leyes

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    1. Hola,

      Si el dinero no había sido suyo nunca, es decir, que no pueda demostrar que lo había ganado usted, se interpretará a los ojos de hacienda como un aumento del patrimonio y tributará al tipo marginal del IRPF, según la cantidad. Con lo que deberá apuntarlo en la declaración de la renta del siguiente año, si quiere ser legal y no arriesgarse a una multa.

      Saludos

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  5. Hola si tengo 200 mil euros que me han pagado por una deuda pendiente familiar que me aconsejaría hacer si voy. A nesecitar a corto plazo 50mil .....como podría plantear lo para sacarlo del banco .para hacer unos arreglos en casa que esta en otro país .y vivir con otra calidad de vida para mis padres .luego me gustaría saber si por ejemplo teniendo el dinero en el banco a plazo fijo puedo sacarlo y tengo que declararlo a hacienda cuanto sería la cuantía ? Qué tendría que hacer para que todo vaya de acorde a normas y poder hacer mis gastos personales del día a día ?gracias

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    1. Hola,

      Primero de todo debería dejar claro ante hacienda su aumento de patrimonio de 200 mil euros. Si puede demostrar que el dinero lo había ganado usted no hay problema, pero si se entiende como si nunca hubiera sido suyo hacienda le hará pagar con el tipo marginal del IRPF sobre los 200mil. Puede llegar a pagar hasta un 50% de impuestos.

      Una vez aclarado esto. Mala idea sacar 50mil euros y atravesar una frontera con ellos. NO se puede pasar, creo recordar, más de 10mil euros por la frontera española.

      Pero puede hacer una transferencia o un cheque a cobrar al portador, y en el país donde quiere hacer la reforma cobrarlo.

      Si tiene el dinero a plazo fijo le generará unos intereses, de los cuales ya se le descuenta automáticamente el impuesto de IRPF, no tiene que hacer nada. Y al ser un plazo fijo lo puede cancelar cuando quiera, solo se le penalizará una parte sobre los intereses.

      Si quiere otro tipo de asesoramiento vaya a la pestaña superior de "contacto" y explique más ampliamente que es lo que necesita.

      Saludos.

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  6. Hola .
    Podia indicarme por favor cuales a su criterio serian las empresas con bonos u obligaciones de entidades solventes ???....para poder invertir .
    gracias

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    1. Hola,
      Para invertir en bonos de empresas siempre miro que dicha empresa esté en beneficios. Que los haya tenido los años anteriores y que las previsiones futuras es que los tenga, como mínimo, hasta el vencimiento de mis bonos.
      Está claro que si los cálculos te dan como resultado una rentabilidad TIR del 20% es que hay algo que no va bien, quizá haya alguien que sabe más que tu y que no suelta prenda, lo que puede traer dolores de cabeza en caso de que se decida liquidar la empresa.

      Pero por regla general se intenta invertir en compañías solidas en el tiempo.

      Saludos

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    2. Dar beneficios como o menos pérdidas de las reales se ha visto que es muy fácil. Ahi tenemos Bankia que paso de unas perdidas de 3.000 millones de euro es de perdidas y ahora vemos todo lo que hay q inyectarle.

      Ahi tenemos Rumasa también ofrecía más rentabilidad, ahí tenemos los casos de Forum Filatelico...

      Insisto que muy fácil lo ve usted todo...

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    3. Hola, Es muy grande el mundo para quedarnos solo con las maltrechas empresas españolas. Piensa que siempre hay una empresa grande y fuerte que ofrece buena rentabilidad, pero hay que saber encontrarla.

      Saludos.

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  7. Que buen articulo. Me parece muy interesante lo que dices.

    Saludos

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