05 abril 2012

7 razones por las que no contratar un plan de pensiones

 Si estás barajando la posibilidad de contratar un plan de pensiones te conviene leer antes estas pocas lineas, quizá te hagan cambiar de opinión.

1.       No tienes acceso al dinero.

No lo gestionas tu y por lo tanto no tienes ni idea de cómo va por mucho que en la entidad te digan que es la mejor opción para tu jubilación.

2.       Pagarás comisiones.

Unas visibles y declaradas y otras encubiertas que no podrás detectar. Y año tras año irán sangrando tus ahorros sin que tengas el más mínimo control.

3.       La dudosa rentabilidad.

Es una lotería predecir si vas a obtener un plus de dinero al finalizar el plan de pensiones. Nadie te puede garantizar que la rentabilidad es positiva y si tienes la suerte de que lo llega a ser seguro que no cubre la inflación. Amén de que la rentabilidad sea negativa y después de pasarte años haciendo aportaciones te des cuenta de que tienes menos dinero del que has puesto.

4.       No puedes retirar el dinero.

Tener un dinero retenido y no poder sacarlo cuándo uno quiera es una aberración. No sé porque extraña razón la gente nos pensamos que un comercial de banca banquero va a gestionar mejor nuestro dinero que nosotros mismos. ¡El banco no es tu amigo! .Para rescatar el plan de pensiones tienes que tener una invalidez parcial o total, ser parado de larga duración y haber agotado todas las prestaciones (ley nueva post crisis) o tener 65 años.

5.       Ya, pero es que si aporto dinero al plan a fin de año no pago impuestos.

Si tienes un plan de pensiones y te consuelas diciendo esto más vale que cierres esta página y borres el blog de tus favoritos. Las deducciones son pírricas y cuando llegue el día en que puedas retirar lo que quede el dinero vas a pagar casi los mismos impuestos que todo hijo de vecino.

6.       Es una seguridad para el futuro.

Siempre he pensado que la gente que se hace un plan de pensiones es por dos motivos. Porque no saben ahorrar y así no podrán tocar el dinero y por desconocimiento.

7.       Tu amigo el banquero.

Te lo venden cómo el complemento ideal para tu retiro y con sus geniales deducciones fiscales y no es así. Te lo venden porque ellos sacan comisiones cómo todo comercial y no desean nada más que llegar al ansiado “bonus” de fin de año.


¿Qué puedes hacer cómo alternativa?

Puedes “fabricarte” tu propio plan de pensiones particular, a partir de ahora “PPP”, de una manera muy fácil y sobretodo mucho más rentable.

1.       Decide qué cantidad mensual vas a dedicar al ahorro.

2.       Vas a invertir siguiendo las reglas del interés compuesto. Lee aquí y aquí para saber de qué va.

3.       Conviértete en “subastero”. No te cases con ninguna entidad y ve a buscar siempre el interés más alto. Mira por ti y solo por tus intereses. No hay amigos en el dinero.

4.       Empieza con los depósitos a plazo y ve progresando con el tiempo a productos más rentables. Cómo los bonos.

5.       Nunca te gastes los intereses ya que es la gracia del interés compuesto y lo que provocará el efecto “bola de nieve” en nuestro capital.

6.       Repasa los anteriores puntos y grábatelos a fuego. Serán tu futuro nunca mejor dicho.


Cómo puedes ver no hace falta ser un inversor de Wall Street para hacerlo mejor que el banco a la hora de gestionar tu dinero. No hagas caso del amigo bancario porque a él no le importa tu dinero, le importa el suyo por ganar con las comisiones.


Te animo a que dejes tus comentarios o preguntas si tienes alguna duda.


Si te ha gustado este post y te gustaría recibir más automáticamente en tu eMail solo debes apuntar tu dirección aquí abajo.


Recuerda que tienes que confirmar el eMail que te llegará a tu correo para activar la suscripción.

21 comentarios:

  1. excelente, excelente, excelente! solo que tengo un fondo de pensión obligatorio y uno complementario (también obligatorio) y hay muchas operadoras de pensión en mi país (Costa Rica) todas ofrecen las mil maravillas, cuentan maravillosas historias acerca de sus beneficios y repartir dividendos, de sus "garantías del estado" y bla bla bla.. ya los he pillado que me pasan información desactualizada (me muestran estados de cuenta de cuando salieron guapos en la foto, anque haya sido 2 o 4 años atrás)

    mi pregunta es: en qué me puedo fijar para saber si una operadora es fiable? hay algún par de preguntas que le pueda hacer al tipo o la modelo que envían a convencerme? hay alguna pregunta que pueda hacer, que los deje en evidencia de que me están mintiendo? saludos y muchas gracias, aunque estemos en países diferentes, las ratas son iguales en todos lados.

    ResponderEliminar
    Respuestas
    1. Hola, Muchas gracias por tus elogios.

      Un Plan de Pensiones no está pensado para el individuo (tú) sino para que las entidades puedan ganar dinero en forma de rentas vitalicias. Ellos se aseguran que el poderte cobrar todas las comisiones cubiertas y encubiertas durante ¿30? años... y es la mejor manera de ganar dinero sin mover un dedo.

      Hacen una gestión pasiva de dinero, es decir, no se esmeran en ganar porque saben que te van a cobrar la comisión suba o baje el índice o la cesta de valores a la que se referencia.

      SI te enseñan información desactualizada de hasta 4 años atrás probablemente es porque la actual mostrará como los planes de pensiones pierden dinero y nadie contrararía uno que pierde dinero, así que la forma de engañar a la gente es enseñarte los datos de cuándo, aunque poco, si ganaba dinero.

      Creo que con esto último ya tienes bastante cómo para hacerles sonrojar.

      Tienes razón, hay demasiada rata suelta y con poca ética.

      Eliminar
  2. puedo re-publicar tu entrada en mi blog? apenas lo estoy iniciando, lo he creado y no he publicado nada, pero visto lo visto, cada día me dan ganas de publicar tanta cosa que veo. Creo que el periodismo de personas anónimas y como tú, están años luz por delante de la prensa oficial.

    ResponderEliminar
    Respuestas
    1. Claro que puedes publicar esta entrada (o las que quieras) en tu blog. Está bajo una Licencia Creative Commons de reconocimiento de autor así que con que pongas un link que vaya de tu blog a este citando el autor estarás contribuyendo al reconocimiento de la obra.

      Saludos, gracias, y nos leemos.

      Eliminar
  3. Hola!! No estoy de acuerdo, en prácticamente nada, pero para resumir:

    Lo estas tratando como un activo o producto financiero mas, cuando no lo es ni por su naturaleza ni por su finalidad. Desde luego que si quieres rentabilidad a corto o medio no es un buen producto pero no es para lo que esta pensado.

    De hecho y desde el punto de vista exclusivamente fiscal, no conozco ningún otro con mejor tratamiento y si lo hay, dímelo. De entrada es deducible anualmente en IRPF, a razón de tipo marginal hasta un limite ¿conoces alguna deducción mejor? y para finalizar, llegado el momento del rescate y tener consideración de rendimiento de trabajo con periodo de tiempo de generación superior a dos años tiene una reducción del 40%!!

    No lo se, fiscalemnte no me parece un mala figura, de hecho me parece las mejor, con mucha diferencia.

    Respecto a las comisiones, deberías ver alguna declaración de irpf de sujetos que dejan en manos de una banco u otra entidad la gestión de su patrimonio, para saber lo que son comisiones, como por ejemplo cerrar operaciones (unas cuantas) de compraventa de acciones para obtener ganancias patrimoniales pirricas (aquí si que llevan comisiones) o aquellas con las que dicen que guardan y custodian nuestros fondos de inversion, en definitiva utilizar la comision para tildarlo de mal producto no me parece serio

    En fin, es solo mi opinion, nada mas

    un saludo

    ResponderEliminar
    Respuestas
    1. Hola,

      Si tienes el dinero retenido 20 años y cuando lo vas a retirar no ha tenido ganáncias ya me dirás dónde está el negocio. Hay infinidad de planes de pensiones que no ganan dinero y estás perdiendo el coste de oportunidad. Si ese dinero lo invierto al 4% anual a interés compuesto duarnte 20 años no perderé nunca i las ganáncias serán grandes, en cambio no conozco ningún plan de pensiones que venza a la inflación nisiquiera. Es un engaño para gente que no se preocupa de sus finanzas.

      Tienes que entender que es un producto creado para el beneficio de las entidades financieras no para ti. Ellos lo que buscan es tener un dinero que no puedas tocar i que puedan usar a su libre albedrío cuando les de la gana.

      Saludos.

      Eliminar
    2. Querido amigo, como economista me temo que no tienes mucha idea de lo que hablas.
      Un plan de pensiones se puede cambiar anualmente de un banco a otro y es posible negociar comisiones etc..... Por lo que si lo haces bien créeme que puedes ganar mucho más que perder.

      Eliminar
    3. Jose Maria, Normalmente los economistas no entienden de dinero, espero que no sea tu casi y demuestres con números los maravillosamente rentable que un plan de pensiones para alguien que ingresa 25mil euros brutos al año.

      Saludos,

      Eliminar
  4. Hola.
    Lo 1ª felicitarte por que veo muy interesante los apuntes que nos das a los profanos en estos temas.
    1 pregunta.
    Yo , por fiarme de los bancos tengo 2 planes de pensiones a los cuales aporto 60€ mensuales ya hace años.Son en 2 bancos distintos.Q me aconsejas?.No aportar mas? y q pasa con el dinero q tengo acumulado en ellos?....Me hago uno por mi cuenta? y como?...
    Un saludo y gracias de ante mano.

    ResponderEliminar
    Respuestas
    1. Hola.

      Si por cuenta ajena no ganas más de 50mil al año realmente no te conviene tener un plan de pensiones. Dejaría de hacer las aportaciones y efectivamente me haría uno por mi cuenta. ¿Como? muy fácil. Empezando por lo sencillo, depósitos, renta fija...En el Blog hay cosas escritas sobre como hacer tu propio plan de pensiones pero tendrás que leer un poco.

      Saludos.

      Eliminar
  5. Buenísimo!!! Hace años que vengo diciendo que el que inventó la fiscalidad de los planes de pensiones es un CRACK!! pero de HACIENDA.
    Veo mucha gente con buena formación ir corriendo al banco a final de año para aportar al Plan de Pensiones y poder desgravar. Se me asemeja a cuando la gente no amortizaba su hipoteca para poderse beneficiar de la desgravación fiscal mientras el banco le comía a intereses... En fin, INCULTURA FINANCIERA. No es que yo tenga muchos conocimientos financieros, pero creo que es más cuestión de lógica, de aplicar el cuento de la vieja (sumas, restas) y de sobre todo de cuestionar todo lo que nos venden.

    Volviendo al Plan de Pensiones, ¿quien podría inventar una fiscalidad más favorable para hacienda que aquella renta que tributa dos veces? Una cuando la recibes normalmente como rendimientos de trabajo por cuenta ajena y segunda cuando a los años rescatas el plan de pensiones.

    Gracias por el artículo con el que estoy 100% de acuerdo.

    ResponderEliminar
    Respuestas
    1. Hola Xerebro,

      hay mucha gente que cree que entiende porque es lo que le han enseñado en la universidad y escuela de negocios. Y no se dan cuenta de que en esos sitios es donde más cerebros se lavan para que la gente siga en la manada

      Como tu bien dices, no es cuestión de conocimientos, si como en casi todo en la vida es usar la lógica, pura lógica.

      Los humanos somos tan cabezones que conozco a gente que aun después de demostrar con números que no le es favorable tener un Plan de pensiones, cada mes sigen con las aportaciones...

      Efectivamente el que lo inventó se hizo con el invento del siglo.

      Saludos y gracias, nos leemos.

      Eliminar
  6. Bien, estoy de acuerdo y no de acuerdo, por un lado, hay planes de pensiones asegurados con un interés técnico definido, no suelen tener una rentabilidad bestial pero disfrutan del interés compuesto ya que solo se pagan impuestos a vencimiento y todas las plusvalías anuales se van acumulando para el siguiente ejercicio sin liquidaciòn de impuestos, destacar, para corregir el post del anónimo del 17 de julio, que la reducción del 40%, fue suprimida para todos los derechos consolidados adquiridos con posterioridad al 1 de enero del 2007 con lo que a vencimiento tendrán que pagar en el tramo que les corresponda el 100% del capital que adquieran como prestación de jubilació y mucho ojo en como hacer la liquidación al vencimiento, hay ciertos casos en los que sí conviene, a trabajadores por cuenta ajena con rendimientos brutos superiores a los 53.407€ anuales, que desde el 1 de febrero de 2012 entran en el tramo del 47% y que estan cotizando por la pensión máxima de 35.673,68 € desde el 1 de enero de 2013, también le interesaría a aquellos autónomos que han optado por cotizar por lo mínimo de cara a jubilación y que estén declarando ingresos por rendimiento del trabajo superiores a los 17.707€ anuales y que subirían del tramo del 24,75% al del 30%.

    Al resto de los mortales les interesaría buscar soluciones de ahorro como PIAS, a un tipo garantizado, planes futuros en caso de querer buscar un plus de protección o unit linked de perfil invesor en caso de buscar un plus de rentabilidad, bien de gestión de fondos propia en caso de tener cultura financiera o de gestión de los profesionales de la entidad en la que se contrata, en caso de no tenerla o de no tener tiempo para atender el ahorro. Los PIAS y planes futuros disfrutan del interés compuesto en toda regla, los unit linked no ya que su rentabilidad suele ser variable e incluso en muchos casos puede llevar a perdidas, todas estas soluciones se comercializan como seguros vida/ahorro, también llamados planes de jubilación y se regulan por la DGS "DIRECCIÓN GENERAL DEL SEGURO" y no por La Comisión Nacional del Mercado de Valores, yo apostaría a que esto le da un plus de garantía por el tipo de garantía que tienen que delositar las entidades financieras respecto a las aseguradoras lor cada € que comercialicen de estas soluciones, de tidas formas la gran mayoría de entidades financieras tienen filiales aseguradoras que comercializan este tipo de soluciones y Planes de Pensiones, ejemplo, banco cajamar, entidad filial aseguradora, Cajamar Vida Pensiones

    Por último, para corregir un pequeño detalle de tu exposición, si trabajamos de la manera que tú recomiendas no conseguimos un interés compuesto ya que los productos financieros de corto plazo como los depositos liquidan impuestos sobre las plusvalías en cada ejercicio fiscal si no cada trimenstre con lo que el 21% de 0€ a 6.000€, el 25% de 6001€ a 24.000€ y el 27% de 24001€ en adelante lo perderíamos anualmente en las plusvalías generadas para capitalizar en el siguiente ejercicio y las inversiones en valores de renta variable no tienen ese interés compuesto ya que varían diariamente pudiendo ser negativos. Para inversores puros y duros no descartaría la posibilidad de adquirir valores de renta variable directamente o la compra de participaciones en fondos de inversión y así minimizar, que es el principal problema de los unit linked, los altos gastos que suelen llevar estos en concepto de gestión de fondos y administración, o incluso invertir en las diferentes subastas de letras, bonos u obligaciones que emite el tesoro público si queremos una rentabilidad "asegurada", esta es la manera más rentable de buscar un interés compuesto a corto "letras", medio "bonos" o largo plazo "obligaciones".

    Soy asesor financiero personal, para cualquier otra consulta este es mi correo particular eduardo.cas@hotmail.com

    Muchas gracias, un saludo

    ResponderEliminar
  7. He dejado muchos detalles donde profundizar como disponibilidad, fiscalidad... e incluso otras formas más complejas de ahorro e inversión, se podría escribir un libro, lo importante, para cada perfil una solución

    ResponderEliminar
    Respuestas
    1. Muchas gracias por tu gran disección de este producto. Estoy de acuerdo contigo, lo único que consider es que por muy rentables que sean estos productos nunca lo van a ser tanto como las que puedas hacer de tu propio pie con solo un poco de formación.

      Te doy las gracias por los datos técnicos que nos aportas.

      Para lo que necesites este es tu blog.

      Eliminar
  8. Hola Gerard,te sigo desde bastante tiempo aunque no entiendo mucho de economia, te felicito por como la la interpretas de forma sencilla y amena para llegar al lector, se nota que te apasionada y que ya has hecho camino al andar.
    Mi duda es que ya sabemos que los planes de pensiones solamente se benefician los lobos financieros porque juegan con tu dinero y no tienes liquidez, pero que opinas de los fondos de planes de pensiones que tiene bestinver ( pp global, pp ahorro, pp prevención ) he observado que tiene beneficios positivos, como ves una inversion a largo plazo o mejor invertir en sus fondos inversion ( global e internacional), que me aconsejas sobre una inversion de unos 6000 a 8000 euros o ir a la renta fija ( auriga bonos )
    Gracias
    Gracias,

    ResponderEliminar
    Respuestas
    1. Hola! Perdona la demora :)

      Gracias por tus buenas palabras, son de gran motivación para seguir por estos lares.

      Sinceramente, y basándome en mi experiencia y la de mucha gente que he podido contactar, contando los del curso de renta fija, es que te olvides de cualquier producto gestionado por un tercero y saltes directamente a la renta fija. No hace falta que hagas peripecias ni que busques grandes retornos, simplemente haz alguna entrada en algo que te inspire confianza y así vas aprendiendo como funciona tanto la herramienta que vas a usar como el juego al que quieres jugar.

      Si puedo ayudarte en lo que sea por aquí estoy :) recibe un gran saludo!

      Eliminar
    2. Este comentario ha sido eliminado por el autor.

      Eliminar
    3. Una vez más me gustaría decirte que si te basas solamente en la renta fija........es que no tienes mucha idea.
      ¿Sabes lo que es la diversificación?
      Una verdadera cartera debe tener de todo y no solo renta fija, que si es cierto que es muy recomendable pero si vamos a hablar de que es lo mejor.......depende sobre todo de cada uno, no es algo que se deba generalizar como haces tu.

      Eliminar
    4. Perdona, que antes he contestado sin conocimiento de causa, y ahora he visto que eres cajero de Caixabank. Normal que defiendas los Planes de pensiones, lo entiendo.

      Me gustaría ver que cartera eres capaz de hacer y cuanto eres capaz de ganar a largo plazo. Seguro que eres de los que hace diversificar 20mil euros a la gente entre depósitos, bolsa, renta fija y plan de pensiones. Si tienes razón, no tengo ni idea...

      Eliminar