04 marzo 2012

El Interés Compuesto ( II parte)

En el artículo anterior comentamos que mediante el interés compuesto no era muy complicado llegar a una cifra de, por ejemplo, 300.000€.

Bien, hace falta decir que a pesar de no ser complicado se requiere una alta dosis de paciencia y disciplina. Cosa altamente difícil cuándo se tiene una suma considerable de dinero entre manos, la tentación de consumir descontroladamente o de comprar algún artículo de lujo, véase un coche, una casa etc aumentan exponencial-mente.

Un punto a favor muy importante es la edad a la que se empieza, está claro que cuanto más tiempo dediquemos al interés compuesto más cantidad podremos reunir en un periodo determinado de tiempo. Por eso empezar no más tarde de los 30 años sería ideal.

Lo primero es marcarse un objetivo. Luego decidir cómo llegamos a la cifra que nos rondará por la cabeza unos cuantos años.

Imaginemos que no queremos riesgos y nos vamos a mover entre, por ejemplo, el 3-4% que nos dará un depósito bancario y el 5-7% que nos darán por adquirir deuda corporativa de calidad.  Nos marcaremos una tasa de ahorro X mensualmente a la que en los vencimientos de nuestras humildes inversiones iremos sumando los intereses.

Al final de cada año sumaremos el IPC interanual a la tasa de ahorro que teníamos el año anterior así nos aseguramos de que no perdemos poder adquisitivo con el paso de los años y la inflación no nos gana terreno.

Un ejemplo. Tasa de ahorro mensual 500€, en un año reunimos 6000€. Al siguiente año tendremos 6000€ en una inversión por ejemplo al 4’5% TAE por lo que al finalizar el segundo año tendremos 6000€ del primer año, más los intereses de 6000€ al 4,5% (213 euros después de impuestos (21%)), mas los 6000 euros (más el IPC que deberíamos haber subido a la tasa de ahorro) del segundo año. En total 12.213 euros en 2 años justos.

¿Se entiende la idea verdad? El tercer años tendremos 12.213 euros invertidos, por ejemplo, al 4,5% que nos generarán 434 € después de impuestos, mas los 6000 (mas el IPC interanual) del tercer año, en total 18.647€.

En tres años tendremos 18.647€ y sin haber actualizado la tasa de ahorro para no complicar mucho la explicación. Creo que está bastante claro el concepto.

Claro está que a mas tasa de ahorro y más interés más rápido llegamos al objetivo. Pero no pasa lo mismo aumentando el interés que el ahorro. Si doblas el interés al que estás haciendo trabajar tu dinero el resultado no se dobla sino que se multiplica por 3'5. Por lo tanto imaginaros que puede pasar maximizando la tasa de ahorro y conseguir un interés anual más elevado de la media. Espectacular.

Sucede un efecto bola de nieve, al principio cuesta mucho arrancar pero una vez tenemos carrerilla no nos para nadie.

Por poner más ejemplos y ver cómo afecta un ligero  aumento del tipo de interés proyectado en el tiempo.
Partiendo de 0 y con una tasa de ahorro de 610 € mensuales, al 3 % capitalizado mediante el interés compuesto en 20 años tendremos cerca de 200.000 euros, de hecho bastante mas porque en el cálculo no hemos actualizado el IPC de la tasa de ahorro.

Solo cambiando el 3% por el 5% ya llegamos a los casi 250.000€. ¿Nos podemos imaginar si conseguimos más verdad?

Si por la razón que sea podemos empezar desde una cifra que no sea 0 eso que tenemos ganado en tiempo.
Que cada uno haga sus cálculos, tablas y proyecciones y deje correr la imaginación. Por la red hay multitud de calculadoras y tablas de interés compuesto.

¿Alguien está más motivado? Solo hay que quererlo.


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11 comentarios:

  1. No he entendido absolutamente nada.
    No debo estar capacitada. Por lo demás tu web me parece muy interesante.

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  2. Hola, la idea es muy buena, pero me pierdo con " Al final de cada año sumaremos el IPC interanual a la tasa de *ahorro* que teníamos el año anterior así nos aseguramos de que no perdemos poder adquisitivo con el paso de los años y la inflación no nos gana terreno. "

    Esto indica que debemos añadir de nuestro bolsillo el Ipc o buscar una rentabilidad que parta del Ipc?

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    1. Hola,

      Si tu tasa de ahorro es de 500 mensuales al cabo del año sumas un total de 6000. Si ese año la inflación(IPC) a subido un 2% pues tu el año siguiente ahorras 500 más 2%, o lo que es lo mismo 6120 anuales. Así nos aseguramos que nuestro "gran capital" se va actualizando en el tiempo.

      Saludos.

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  3. Creo que ves muy fácil todo, el IPC aumenta en mayor medida que los salarios, es más los salarios incluso se ven reducidos. Aumenta el precio de la luz, el agua, el gas, con ello el precio de los alimentos...al aumentar todo eso la tasa de ahorro es cada vez menor, los tipos de interés se mantienen bajos... creo que dibujas un escenario de ahorro ideal que ni por asomo se da en la actualidad. Aún así coincido contigo que cuanto antes se empiece a ahorrar mejor. Pero sin lugar a dudas veo muy difícil ahorrar 500 euros al mes, si sumamos hipoteca, gastos esenciales para la vida y algún gasto que se me escape.

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    1. Hola Oscar,

      claro está que si estás solo y ganas mil euros no vas a poder ahorrar 500. Lo del artículo es un ejemplo del poder del interés compuesto y cada uno tiene que adaptarlo a su situación personal.
      Si vives en pareja y los dos trabajan no debería ser problema ahorrar 500, mínimo todos los meses. Si me dices que en cada entran mas de 2000 euros y no se pueden ahorra 500 es que hay algo que falla.

      Los tipos de interés de tu ahorro puedn ser altos si sabes como hacerlo, si de lo contrario te quedas en los depósitos bancarios estas a merced de lo que quieran "darte".

      Saludos cordiales y gracias.

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  4. Y cómo podríamos ahorrar con este sistema progresivo en algo más rentable que los depósitos bancarios, pues en bonos por ejemplo las aportaciones que realizas dependen mucho del momento y en renta variable pues ya sólo con las comisiones, etc? En fin, alguna alternativa?
    Gracias!

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    1. Hola,

      En bonos siempre hay buenas oportunidades, no hace falta buscar siempre uno muy barato para venderlo caro. Quiero decir que puedes hacer un plan con una rentabilidad anual del 7-10% de forma estable, Los brokers españoles no están al día en renta fija, son anacrónicos. Ahora ha salido Auriga bonos.es que permite la negociación online mediante una plataforma. puedes ver un artículo que escribí hace unos días.

      Lo de las aportaciones periódicas puedes marcarte, por ejemplo, hacer una compra cada 5000 euros de ahorro...a gusto del consumidor.

      No dudes en contactar si te surge alguna duda.

      Saludos cordiales.

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  5. Hola Gerard. Lo primero, quiero felicitarte por el blog, haces un trabajo magnifico con el. Me has abierto los ojos en muchos aspectos relacionados con las finanzas. Veras, he ido al enlace de la calculadora de interes compuesto y despues de meterle los datos me sale en las casillas de resultados "Nan", que no se que significa, debe de ser un error javascript o algo así. El caso es que no he encontrado en la red otra calculadora tan completa y tan clara, en ninguna podia rellenar a la vez los campos de Deposito, Ahorro mensual, Tasa de interes, Inflacion y Años, siempre habia algun campo que faltaba y creo que es muy importante calcularlos todos. ¿Me podrias decir alguna otra calculadora online o forma de calcularlo ? Muchas gracias
    (Dejo los datos por si acaso: Inicial 50000,mensual 400,tasa 6%,inflacion 3,5% y 10 años)

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    1. Hola! Muchas gracias ante todo. Me alegra saber que te gusta lo que escribo por estos lares.

      He probado y el NAN sale si en el decimal pones coma, si pones un punto sale todo correcto, prueba ya verás.

      De todas formas te pego otra calculadora, pero esta no es tan completa, no tiene inflación, pero bueno, tampoco es que sea el dato más importante!

      http://www.hsbc.ky/1/2/personal/investments/investment-calculator

      Muchas gracias otra vez y para o que necesites por aquí me encuentras :)

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  6. Yo de casualidad he caido en esta pagina pero llevo todo el dia leyendo las preguntas y las respuesta muy interesante
    Gracias por tus servicios y por darme la oportunidad de aprender.

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    1. Me alegro mucho de que te guste lo que aquí se escribe. Para lo que necesites por aquí me encuentras :)

      saludos!!

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