11 marzo 2012

Cómo eliminar deudas

En la entrada anterior hablábamos sobre cómo podíamos mejorar nuestra economía familiar. Pero hay un parte que deje para otro post, esta, ya que se merecía una mención especial por la importancia de la misma.

Se trata de las deudas. Esas que en mayor o menos medida tenemos todos y que nos gustaría librarnos pero que es tan difícil.

Bien, hoy vamos a hacer un planteamiento para el que quiera emprender su particular cruzada sepa por dónde empezar.

Primero de todo. Lo números siguientes no son exactos ya que los prestamos utilizan el sistema de amortización francés y a la larga se acaba pagando un poco menos de intereses. Los ejemplos son para entender la situación y ver el daño que provocan los diferentes tipos de deuda.

El tema funciona de la siguiente manera. Hay que empezar a eliminar deudas por la deuda que nos cobra un interés más elevado y no por la deuda de mayor cuantía. Vamos a poner un ejemplo muy sencillo, si tenemos una hipoteca de 140.000 euros al 3’5% TAE a 25 años, un préstamo del coche de 17.000 euros a 8% TEA  a 7 años y un crédito rápido para consumo del 3000 euros al 15% TAE a 4 años, vaya berenjenal, está claro que tenemos que empezar por la deuda que nos cobra un  interés más elevado y que siempre recae en los famosos créditos rápidos que anuncian por la tele cada día.
Es de vital necesidad empezar por ahí ya que si hacemos unos rápidos cálculos vemos que un 15% anual multiplicado por 4 da como resultado un 60%, que es la sobrecarga que acabaremos pagando sobre los 3000 euros que pedimos, es decir, si no avanzamos ninguna cuota y nos esperamos a que venza el plazo habremos pagado un total de 4800 euros, si un usurero sobrecargo de 1800 euros en solo cuatro años.


Una vez superada la primera piedra en el camino vamos a por la segunda ya que nos quedarán aún unos años para que nos venza el plazo y podremos hacer amortizaciones anticipadas.

Si hacemos el cálculo vemos que un 8% TAE durante 7 años es un total de un 56% sobre el valor total del préstamo, o lo que es lo mismo un recargo de 9520 euros en intereses lo que nos da un total de 26.520 euros.

Tenemos que hacer el esfuerzo de reducir el tiempo del plazo como sea y aunque parezca que un 8% no es muy elevado si hacemos la proyección en el tiempo vemos que las cifras finales son lo suficiente abrumadoras como para poner un drástico remedio.

Por último y no menos importante tenemos la hipoteca. La deuda de más cuantía y de más larga duración que tenemos y que por regla general tienen todas las familias. Es el dinero más barato que nos van a dejar en toda la vida ya que un 3’5% TAE es la verdad muy reducido y permite mucho margen de maniobra pero tiene truco ya que al ser de tan larga durada y de una cantidad “estándar” de 140.000 lo que acabamos pagando en intereses es mucho.

Hagamos los cálculos más detalladamente y contando que ahora pagamos un 3’5% TAE pero puede haber temporadas en que pagaremos un 5% y otras un 2%, así que dejaremos un 3’5% de media durante los 25 años de duración de la hipoteca.

Un 3’5% TEA durante 25 años es un total del 87’5% de sobrecargo de la deuda. Más claro, si pedimos al banco 140.000 euros a 25 años al vencimiento y contando que no hemos amortizado nada habremos pagado un total de 122.500 euros en intereses y el piso o casa nos habrá salido por 262.500 euros (sin contar las deducciones de hacienda, pero esto es para otro post), bastante más de lo que pedimos.
Así que no nos dejemos engañar en que nos dejan el dinero barato ya que juegan con la proyección en el tiempo y al final la banca siempre gana.

Esta deuda es la más fácil de eliminar pero también la que requiere más disciplina por nuestra parte y si nos esforzamos podremos rascar unos cuantos años que se traducen en miles y miles de euros.
Lo más importante es mentalizarnos de no contraer deudas absurdas ya que nos pueden desmoronar el futuro y hacer perder mucho dinero en intereses.

No lo he comentado antes pero las tarjetas de crédito prohibidas. Es lo mismo que un crédito fácil de estos y cobran hasta un 18% en intereses.

Si consigues eliminar deudas y te sobra capital todos los meses lo mejor que puedes hacer es leer el post sobre el interés compuesto.


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13 comentarios :

  1. No veo mal los consejos, igual la clave para mi está en reducir el gasto innecesario, llamese tabaco, salidas a cenar fuera, y esos pequeños gustos que se convierten en grandes cuentas.
    Saber administrarse, conociendo que tenemos y que podemos gastar es fundamental.

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    1. Gracias por tu comentario!

      Ya dicen que muchos pocos hacen un mucho.

      saludos!

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  2. Nunca había visto el tema de la tasa de interés como clave para mejorar la economía personal.
    Muy útil el artículo, gracias!

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    1. Me alegro que te haya sido útil! un saludo y nos leemos por aquí!

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  3. Pues, en todo de acuerdo con que las tarjetas deben estar prohibidas!

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    1. as tarjetas hacen más daño que las armas! saludos!!

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  4. Buenas tardes!
    La idea general es muy válida, pero tienes un error grave de concepto: sumas los tipos de interés, ya que dices que un 8% a 7 años representa un 56%, y no es así. Los préstamos utilizan el sistema de amortización francés, mensualmente se amortiza capital e intereses, con lo que la cantidad de intereses que finalmente se paga es muy inferior a la que reflejas. Lo que indicas sólo sería real si devolviéramos íntegramente el capital al final del plazo, y no mes a mes.
    Lo siento, pero es un error garrafal el que cometes. En cualquier caso, como dije, tu idea genérica es perfecta, hay que ir cancelando las deudas empezando por las de interés más alto.
    Un saludo!

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    1. Hola.
      Gracias por tu comentario ante todo. Tienes toda la razón, quizás debería haber puesto que era un ejemplo de números redondos para entenderlo mejor. Lo añado.

      Ya conozco lo que es el sistema de amortización francés, por desgracia aún tengo hipoteca, pero para hacer ejemplos es muy lioso y estaremos de acuerdo en que así se entiende mejor aunque no se 100% real.

      Saludos

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  5. Que buen consejo lo de las tarjetas, yo llevo años atrapado con deudas en un par de tarjetas que no encuentro el momento de librarme de ellas de una vez por todas...

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    1. Hola Javier, Antes de ahorrar libera esa deuda. Sino es como dar palos de ciego.

      Saludos y gracias.

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  6. La idea perfecta ojala que se puediera hacer pero las tarjetas aveces te sacan de apuros (ahora libros para los ninos etc.)

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  7. Hola,

    hablas de tarjetas de credito prohibidas. Algunas tarjetas de credito dan unos beneficios muy interesantes (por ejemplo millas para viajes). No crees que usando esas tarjetas de credito de forma controlada, es decir, teniendo muy claro el dinero que ganamos y no gastando nada mas de modo que siempre podamos pagar ese credito cada mes, salimos ganando?
    Seguro que me pierdo algo.
    Saludos y gracias.

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    1. Hola, Está claro que todas las cosas usadas con cabeza pueden ser buenas. Un cuchillo puede servir para cortar la tarta de cumpleaños de tu hija o para matar a alguien. Depende del uso que se le de. En todo caso no soy partidario de pagar a crédito aunque sea a final de mes, y tampoco de los incentivos que te dan como las millas.

      Si quiero ir de viaje voy, no porque haya acumulado millas. Además, hace años que no uso las tarjetas ya que pago siempre en efectivo. A veces por algún desliz tengo que usarla pero creo que este mismo año quizá lo he hecho un par de veces...

      Un saludo y gracias por tu comentario,

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